En este blog, vamos a dar respuestas a las principales inquietudes que puede tener una persona cuando piensa si realmente necesita un planificador o asesor financiero. Y en caso de necesitarlo, es fundamental que conozca cuánto le va a costar.

¿Tiene sentido trabajar con un Planificador Financiero?

Sin embargo, la realidad es que lo presupuestos teóricamente suenan muy bien pero no son para todo el mundo.

Funcionan como las dietas, tienen que ser personalizadas según tus requerimientos; o sino la gran mayoría termina fracasando.

Veamos las siguientes estadísticas que nos muestran algunos datos no tan favorables de los presupuestos:

Lo primero que debemos señalar, es que muchas personas utilizan las palabras asesor financiero y planificador financiero como si fueran lo mismo ,y realmente no es así. Por lo que empecemos diciendo lo siguiente: 

¿Es lo mismo un asesor financiero que un planificador financiero? 

Visto de una forma muy sencilla, nos es lo mismo debido a que:

• El asesor financiero está más interesado en administrar o invertir tu portafolio. Focalizándose principalmente en todo lo referente a tus inversiones en el mercado de capitales.
• El planificador financiero es más como un médico general y va a querer diagnosticar como están tus finanzas en todos sus aspectos, no sólo las inversiones. Y establecer contigo un plan para alcanzar tus metas, optimizando aspectos como impuestos, flujo de caja, inversiones, seguros, entre otros.

Por lo que luego de entender esto, la siguiente pregunta sería:

¿En que casos se justifica el trabajar con un planificador financiero?

Pudiéramos decir que todas las personas pudieran estar interesadas en trabajar con un planificador financiero. Sabiendo que su principal labor es optimizar tus finanzas, mostrándote el camino correcto para que evites errores y alcances tus metas.

Si continuamos con la analogía que señalamos anteriormente. Es como decir que una persona no necesita ver un médico general que le diga qué puede hacer para cuidar su salud. Y además, si ve algo que tuviera una condición que hay que tratar, le diera un tratamiento para ello. 

Bueno, de igual forma trabaja un Planificador Financiero. Hace un diagnóstico de tus finanzas, viendo cómo están tus inversiones, tu nivel de ingresos, gastos, tus deudas y tus impuestos. Te ayuda a lograr que esos sueños financieros se conviertan en metas medibles y controlables. Así como te guía en el camino que debes seguir para alcanzarlos.

Al igual que un médico, a un planificador financiero también lo buscan frente a problemas importantes, en este caso, financieros. Por ejemplo: está por retirarse, cuando fallece alguien y reciben una herencia, cuando alguien se divorcia. E incluso, cuando sencillamente una persona tiene que tomar una decisión financiera importante. No obstante, al igual que un médico, las personas deberían buscar a un planificador financiero de forma preventiva. Ya que se pueden lograr mayores beneficios porque el trabajo no se haría por emergencias sino bajo un plan estructurado.

Entonces, ¿Es cierto que los planificadores financieros sólo trabajan con los ricos?

El mundo de la planificación financiera ha venido cambiando sustancialmente. Muchas personas se quedan con la visión de las películas. En la que estos profesionales sólo trabajaban con personas que tengan portafolios de inversión con millones de dólares, o clientes de altos patrimonios, siendo estos los únicos que podrían pagar sus servicios.

La causa fundamental de esta visión, es que el esquema de cobro que la mayoría de los planificadores financieros utiliza, es cobrar un porcentaje sobre la cantidad de dinero que administran para sus clientes.

Por lo que un planificador que está procurando maximizar sus ingresos, va a preferir trabajar con un cliente que tenga 1 millón de dólares, a una persona que tenga diez mil. Veamos un ejemplo sencillo, no es lo mismo el 1% de $ 1 millón que el 1% de 10 mil.

De allí que muchos planificadores financieros, pidan a sus clientes que tengan portafolios de inversión con miles de dólares para que tenga sentido financiero para ellos.

¿Entonces si no tienes un portafolio de millones de dólares un asesor financiero no trabajaría contigo?

Favorablemente, esto ha ido cambiando con el tiempo y algunos planificadores financieros comenzaron a trabajar como si fueran un consultor. Donde los puedes contratar por una cantidad fija, cobrada en base a la complejidad del plan ofrecido.

El problema que tiene esta modalidad, es que el monto puede ser alto para la mayoría de las personas. Éste puede ir desde $3.000 hasta a $6.000 en promedio, pudiendo ser mucho más alto.

De allí, que la última tendencia en el servicio de planificadores financieros certificados consiste en brindar sus servicios por hora. Permitiéndose así, ajustarse a los requerimientos y complejidades de cada cliente.

El servicio de planificación financiera por hora, funciona tal cual como cuando contratas a un abogado o un contador. Le pagas por aquella consulta que puedas tener, pero en este caso, sobre tus finanzas personales.

El monto que cobra el planificador financiero va a depender del nivel de complejidad, la experiencia y certificaciones que tenga. Esto puede ir entre $200 hasta $600 en promedio.

¿Por qué se dice que la planificación financiera por hora es la más justa o fiduciaria de todas?

La razón es muy sencilla. Cuando contratas a un asesor financiero y te cobra por venderte un producto financiero, es normal que la persona puede pensar si realmente te ofrece este servicio por ser lo mejor para ti o lo mejor para el bolsillo del asesor.

En cambio, cuando le pagas a un planificador financiero por hora, ese profesional va a estar en un reto permanente por ofrecerte el mayor valor posible a través de sus análisis o sugerencias, puesto que sabe que si no lo logra, simplemente no podrá tener nuevos clientes porque fácilmente se darán cuenta que sus sugerencias no aportan el valor que le pediste.

Por otra parte, un planificador financiero por hora funciona como un médico general el cual ya conocerá tu caso y en cualquier momento podrás consultarle para consultas más sencillas y simplemente pagar por el tiempo que tome ese requerimiento.

¿Quiénes son los que más utilizan la planificación financiera por horas?

La planificación financiera por hora, es ideal para aquellas personas que prefieren manejar su portafolios por ellos mismos o para aquellos que se acercan a una toma de decisiones importantes y están en búsqueda de una segunda opinión. Como, por ejemplo, aquellos que ya están pensando en retirarse y desean saber si están en el camino correcto. Asimismo, es ampliamente utilizada por aquellos que ya tienen un asesor financiero, pero están buscando una segunda opinión. Esto para validar si su portafolio les va a permitir alcanzar las metas que se han propuesto. 

De igual forma, es ampliamente utilizada por aquellos que quieren saber si están optimizando sus impuestos de la mejor forma. Y tiene dudas tales como: ¿Será que debería estar aplicando una estrategia de ROTH Conversion?; pero no saben cuándo comenzar a aplicar a o por cual monto.

El planificador financiero por hora es ideal para validar a través de escenarios matemáticos, aquellas preocupaciones financieras como, por ejemplo:

¿Será que debo mudarme a una casa más pequeña? ¿O en otro estado?, ¿Será que estoy aprovechando al máximo los beneficios laborales que me da mi empresa?, ¿Habrá algunos otros beneficios a nivel impositivos que pudiera estar tomando y no lo estoy haciendo?

¿Existen muchos asesores financieros certificados que brindan servicios por hora?

Lamentablemente son pocos los planificadores financieros certificados que brindan servicios por hora, la razón principal es que las grandes firmas de asesoría se dan cuenta que es mucho más sencillo procurar que sus asesores y en algunos casos planificadores busquen traer mayores cantidades de dinero y cobrar un porcentaje sobre esos millones de dólares que hacer un trabajo tan personalizado como el que realiza el planificador financiero por hora.

Por lo que si consiguió un planificador financiero certificado que cobre por hora, debe atesorarlo. Ya que no son muchos en el mercado y sí son muchos los clientes que los están buscando.

La buena noticia es que, con el uso de tecnologías de comunicación virtual, ya no es tan relevante si su planificador financiero se encuentra en su mismo vecindario sino que puede tener una consulta totalmente Online, pero siempre asegúrese que no sea uno de estos sistemas que le hacen una simples preguntas y con eso se piensa que ya le pueden dar sugerencias sobre su destino financiero.

Siempre procure tener una sesión online con su planificador. En la que le pueda explicar qué es lo que realmente desea lograr, y que este le muestre claramente, cuáles serán los entregables que recibirá al final de culminar su labor. Tradicionalmente, debería recibir un documento con el detalle de su plan por escrito, y los escenarios que ambos revisaron.

Recuerde que este es su plan financiero y el mismo debe responder a sus dudas.

No es simplemente un documento que muestre que el planificador es una persona muy inteligente. Sino que, logró entender lo que usted necesitaba y le proporcione mayor tranquilidad y seguridad para las decisiones a tomar.

Muchos planificadores financieros por hora también ofrecen programas de acompañamiento. En los que por meses le van haciendo seguimiento a los planes de acción establecidos. De forma tal, que no sea simplemente palabras muy bonitas, pero sin ser puestas en acción.

Breve biografía del autor:

Alonso Rodríguez Segarra

CFP ®, Fundador y CEO Advise Financial

www.advise-financial.com

Alonso, reconocido como el primer venezolano en obtener la prestigiosa certificación “CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™” en USA. Comprometido como asesor financiero para latinos, con más de 20 años de experiencia en el mundo de las finanzas, trabajando siempre bajo criterios fiduciarios.