By Alonso Rodríguez Segarra
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20 Aug, 2024
La jubilación es una etapa de la vida que muchos anhelan, pero que también genera incertidumbre y preocupación. Determinar la cantidad de dinero necesaria para una jubilación cómoda y segura no es una tarea sencilla. Existen múltiples factores a considerar, desde tus gastos proyectados hasta la esperanza de vida y el desempeño de tus inversiones y tus planes de retiro. Sin embargo, para muchos, este horizonte puede generar dudas e incertidumbre. Si te encuentras en los años cercanos a la jubilación, estas son algunas de las preguntas que debes comenzar a hacerte: ¿Habré ahorrado suficiente? ¿Podré mantener mi estilo de vida actual? ¿Cómo puedo hacerlo mejor? Voy por el camino adecuado de acuerdo con mis intereses ¿Cuál es la estrategia de retiro que debo aplicar a mis cuentas de retiro 401(k), IRA y Roth? ¿Estás contribuyendo lo suficiente al plan 401(k)? ¿Cómo afectarán las distribuciones mínimas requeridas a mis finanzas? Al reflexionar sobre estas preguntas y buscar respuestas informadas, estarás en el camino correcto para asegurar un retiro cómodo y seguro. Recuerda, nunca es demasiado temprano ni demasiado tarde para empezar a planificar tu futuro, ahora bien dar respuesta a cada una de ellas puede ser abrumador, es por ello que siempre es necesario la validación de un asesor financiero para que puedas dar respuesta a cada uno de esas preguntas de manera personalizada y de acuerdo con tus intereses. En primer lugar, es fundamental reconocer que cada persona tiene una situación financiera única, muchas personas buscan información en internet, consultan con amigos que les ha ido bien, para tratar de conseguir algunas respuestas, lo importante es tomar en cuenta que cada caso es muy particular, que lo que funciona para uno no necesariamente puede funcionar para ti, que tus condiciones son únicas y es por ello que contratar a un asesor financiero para que pueda guiarte en el proceso es fundamental, es como cuando vas al médico con un examen, este te puede medicar solo porque puede ser cuáles son tus valores no puede medicarte o recomendarte un tratamiento con la información de otra persona. Existen muchas fórmulas que pueden darte una idea del monto estimado que necesitas para la jubilación, lo que debes tomar en cuenta es que tus condiciones financieras son únicas y que solo aplican para ti. Es crucial trabajar de la mano de un asesor financiero experto que pueda analizar su caso particular y brindarle asesoramiento personalizado y bajo un criterio fiduciario donde siempre deben prevalecer tus intereses. Las preguntas que te estás planteando en esta etapa son muy relevantes y deben ser abordadas de manera integral, así como las respuestas deben estar vinculadas, me explico mejor si tienes varias cuentas de retiro por ejemplo no se puede crear una estrategia sobre una sola, se deben involucrar todos los factores para que pueda funcionar el plan dispuesto y los pasos a la jubilación estén sincronizados entre sí para que el resultado pueda ser óptimo y puedas aprovechar el máximo potencial de tu patrimonio. Nos pasearemos por algunas de las interrogantes planteadas para tratar de darte una referencia sobre cómo abordarlas. Respecto a la pregunta sobre si ha ahorrado lo suficiente, es importante que realice un análisis exhaustivo de sus finanzas actuales, incluyendo sus ingresos, gastos, ahorros y proyecciones de gasto en la jubilación. Esto le permitirá determinar si estás en el camino correcto para mantener su estilo de vida actual o si necesita ajustar sus estrategias de ahorro y planificación. En cuanto a la estrategia de retiro para sus cuentas 401(k), IRA y Roth,un Planificador Financiero certificado podrá asesorar sobre la mejor manera de distribuir y aprovechar estos recursos, considerando aspectos como los impuestos, las distribuciones mínimas requeridas y la preservación de su patrimonio a largo plazo. Es importante que evalúe si está contribuyendo lo suficiente a su plan 401(k) y si las distribuciones mínimas requeridas no afectarán de manera significativa sus finanzas. Estas son variables clave que deben ser analizadas y consideradas. Finalmente, recuerde que existen diversas fórmulas y herramientas que pueden brindarle una estimación del monto necesario para su jubilación, pero estas deben ser adaptadas a su situación particular. Según un estudio del (Employee Benefit Research Institute, 2023) indica que el 77% de los adultos estadounidenses están tomando medidas para prepararse para la jubilación esto es positivo, veamos por qué es importante ir más allá de las estadísticas. Muchas personas cuando buscan a un Asesor Financiero le preguntan: ¿Es usted un asesor fiduciario? Pero realmente no todas las personas saben que significa eso de cumplir con el criterio fiduciario por lo que comencemos por describir de dónde proviene esta palabra: Fiduciario según su origen viene del Latin de la palabra “Fiducia” que significa confianza y seguridad. Por lo que pudiéramos pensar que todos lo asesores o planificadores financieros deberían de cumplir con el criterio fiduciario, puesto que el cliente le está dando la confianza permitirle administrar su dinero para lograr el mayor beneficio para el cliente. Pero lamentablemente esto no siempre es así. Es por ello que en este artículo vamos a compartir con ustedes los 5 tips que le permitirán saber si su asesor financiero no está procurando lo mejor para usted y quizás llegó el momento de despedirlo y buscar a otro asesor o un esquema totalmente nuevo para el manejo de sus finanzas. Más allá de la acción, la acción correcta: Si bien muchos están tomando medidas, no todas las acciones son las adecuadas para alcanzar las metas de jubilación deseadas ya que la jubilación es un proyecto de vida crucial que requiere planificación estratégica y ajustes periódicos. ¡No te conformes con acciones generales! Busca la asesoría de un Planificador Financiero Certificado para construir un futuro financiero sólido y disfrutar de una jubilación plena y tranquila. Por otro lado, es importante considerar cual es la edad que me conviene financieramente para el retiro, en las últimas décadas, en un estudio de Fidelity se ha observado un aumento gradual en la edad promedio de jubilación en Estados Unidos. Actualmente, se sitúa en 61 años, aunque este rango puede variar entre los 61 y 67 años, dependiendo del estado y circunstancias personales. Es importante considerar factores como la plena edad de jubilación y las preferencias individuales al planificar el momento adecuado para retirarte. Tomar la decisión sobre cuándo es el momento adecuado para jubilarse conlleva implicaciones significativas, tanto financieras como fiscales. Según una encuesta reciente del Employee Benefit Research Institute (EBRI), analiza las actitudes y expectativas de los trabajadores estadounidenses sobre su preparación para la jubilación. Los resultados revelan una disminución en la confianza general sobre la capacidad de alcanzar una jubilación cómoda. Veamos algunos puntos claves Menos confianza en la jubilación: Solo el 64% de los trabajadores estadounidenses se sienten confiados en tener suficiente dinero para la jubilación, una caída significativa del 73% en 2022. Baja confianza extrema: El 18% de los trabajadores se siente muy confiado en su situación de jubilación, el nivel más bajo desde 2018. Preocupaciones financieras: La encuesta destaca las preocupaciones financieras que afectan la confianza, como la inflación, los volátiles mercados financieros y los altos costos de atención médica. Estas cifras resaltan la importancia de una planificación financiera exhaustiva para asegurar una transición exitosa a la jubilación. La disminución de la confianza en la jubilación es preocupante, ya que refleja las incertidumbres económicas que enfrentan muchos estadounidenses. La inflación, la volatilidad del mercado y los altos costos de atención médica son factores importantes que contribuyen a esta ansiedad. Los resultados de la RCS 2023 subrayan la necesidad de una planificación financiera proactiva para la jubilación. Los trabajadores deben tomar medidas para ahorrar e invertir de manera adecuada, diversificar sus carteras y buscar asesoría financiera profesional para asegurar una transición exitosa a la jubilación. Trabajar con un Planificador Financiero Certificado es fundamental para determinar la edad óptima para retirarse, considerando factores como tus ahorros, tus fuentes de ingresos, tus expectativas de gastos y el impacto fiscal de tus decisiones. De acuerdo con un informe de la Sociedad Estadounidense de Planificación Financiera, los individuos que reciben asesoramiento personalizado tienen una mayor probabilidad de alcanzar sus objetivos de jubilación en comparación con quienes toman decisiones por su cuenta. Además, la planificación financiera te permitirá navegar por la complejidad de las cuentas de retiro, como las 401(k), las IRAs y las Roth, optimizando la distribución de tus recursos para maximizar tus beneficios y minimizar tus obligaciones tributarias. Según datos de la Oficina del Censo de los Estados Unidos, las personas que trabajan con un Planificador Financiero Certificado tienden a tener un 15% más de ahorros para la jubilación en comparación con quienes no lo hacen. En un mundo cada vez más incierto, la Planificación Financiera, se erige como la opción más práctica y confiable para asegurar tu bienestar a largo plazo. Trabajar de la mano de un asesor financiero te brindará la tranquilidad y la confianza necesarias para tomar decisiones informadas y alcanzar una jubilación financieramente segura. Por supuesto, entendemos que hay personas que prefieren tomar el control de sus inversiones y gestionarlas por sí mismas. A menudo, estas personas tienen conocimientos financieros y disfrutan de la autonomía en sus decisiones y eso esta bien. Sin embargo, incluso los inversores más independientes pueden beneficiarse de una validación externa. Aquí hay algunas razones por las que buscar ayuda para validar sus inversiones es una estrategia inteligente: Perspectiva Objetiva: Cuando estás inmerso en tus propias inversiones, es fácil perder la objetividad. Un asesor financiero puede ofrecer una visión imparcial y ayudarte a evaluar tus decisiones desde una perspectiva más amplia. Evitar Errores Comunes: Incluso los inversores experimentados pueden cometer errores. Un segundo par de ojos puede señalar posibles riesgos o áreas de mejora en tu estrategia para el retiro. Actualización y Tendencias: El mundo financiero está en constante cambio. Un asesor puede mantenerte al día con las últimas tendencias, regulaciones y oportunidades de inversión. Planificación Integral: La inversión es solo una parte de la planificación financiera. Un asesor puede ayudarte a integrar tus inversiones con otros aspectos, como impuestos, seguros y planificación patrimonial. En resumen, incluso si prefieres tomar tus propias decisiones, considera buscar ayuda para validar tus inversiones. Un asesor financiero puede ser un aliado valioso en tu camino hacia el éxito financiero. Redefiniendo la jubilación: Validando tu plan para un futuro próspero Tener un plan para tu jubilación es un paso fundamental hacia una etapa de vida plena y segura. Sin embargo, no basta con crear un plan, es crucial validarlo y optimizarlo periódicamente para asegurarte de que estás en el camino correcto hacia tus metas. ¿Por qué buscar validación? La vida está llena de imprevistos, y tu plan de jubilación no es una excepción. Factores como cambios en tu estilo de vida, condiciones de salud, fluctuaciones del mercado y nuevas oportunidades pueden afectar significativamente tus proyecciones financieras de manera importante. ¿Qué puedes conseguir en una validación? Análisis técnico y proyecciones: utilizando herramientas especializadas, realizar proyecciones sobre tu futuro financiero, tomando en cuenta factores como la esperanza de vida, la inflación, los gastos en salud y el desempeño de tus inversiones. Escenarios hipotéticos: se puede simular diferentes escenarios posibles, considerando eventos como cambios en tu estilo de vida, enfermedades graves o recesiones económicas, para evaluar la solidez de tu plan frente a situaciones inesperadas. Optimización de estrategias: pueden identificar áreas de mejora en tu plan actual y sugerir estrategias alternativas para maximizar tus ahorros, reducir riesgos y alcanzar tus metas de jubilación con mayor eficiencia. Beneficios de la validación: Tranquilidad mental: Saber que tu plan de jubilación está bien fundamentado y es adaptable a diferentes escenarios te brindará tranquilidad y confianza para disfrutar del presente. Decisiones informadas: Con un análisis detallado en tus manos, podrás tomar decisiones financieras más informadas y estratégicas para alcanzar tus metas a largo plazo. Oportunidades de mejora: La validación te permitirá identificar áreas en las que puedes optimizar tu plan, maximizando tus ahorros y acercándote a una jubilación próspera. La jubilación es un proyecto de vida que requiere planificación continua y ajustes periódicos. No te conformes con un plan estático, ¡busca la asesoría de un Planificador Financiero Certificado para validar tu plan y optimizarlo en cada etapa del camino! Si bien la idea de un "número mágico" para la jubilación puede parecer atractiva, la realidad es que no existe una fórmula única que se adapte a todos. La cantidad de dinero que necesitas para vivir una jubilación cómoda y tranquila depende de diversos factores y como estructuras tu patrimonio en función de tus planes futuros. Existen estrategias que te pueden ayudar a estimar la cantidad que necesitas y alcanzar tus metas de jubilación: La regla del 4%: Esta regla clásica sugiere que puedes retirar de manera segura el 4% de tus ahorros de jubilación cada año durante la jubilación sin agotar tu dinero. Sin embargo, es importante recordar que esta es solo una estimación inicial. Factores como la esperanza de vida real, la inflación y las fluctuaciones del mercado pueden afectar la cantidad que puedes retirar de manera segura cada año. 2. El enfoque de la tasa de retiro sostenible: Este método se basa en la idea de que puedes retirar una tasa de porcentaje fija de tus ahorros cada año, ajustada por la inflación, sin agotar tu dinero durante la jubilación. La tasa de retiro sostenible se calcula considerando tu esperanza de vida, tu aversión al riesgo y tus objetivos de gasto. 3. El método de los años de jubilación: Este enfoque se concentra en la cantidad de años que deseas que duren tus ahorros de jubilación. Se calcula dividiendo tu saldo actual por tus gastos anuales estimados durante la jubilación y podrás determinar de manera muy sencilla cuantos nos te puede durar tu patrimonio actual sin incluir alguna variación importante en los gastos o eventualidades. 4. La estrategia de "bucket": Esta estrategia divide tus ahorros en "buckets" o segmentos, cada uno invertido en diferentes clases de activos con distintos perfiles de riesgo y horizontes temporales. Esto te permite acceder a fondos de manera gradual y diseñar una planificación estratégica durante la jubilación. Hay estudios que respaldan estas estrategias como el que realizo Vanguard en el año 2022 y concluyo que el método Bucket puede ayudar a mantener sus ahorros durante más tiempo y sobre todo en entornos de mercados volátiles. Otro un estudio de T Rowe Price del año 2023 analizo el empleo de diferentes estrategias de jubilación durante un periodo de 30 años y encontró que el método Montecarlo y el enfoque de la tasa de retiro sostenible proporcionaron resultados más consistentes y confiables que la regla del 4%. Como podemos ver estos estudios, solo afianzan la teoría que tenemos que estar informados para poder determinar cuál es el plan financiero y el monto que vamos a necesitar en nuestra jubilación y combinar las opciones, ajustar el método que sea adecuado a tus condiciones, no hay un método perfecto pero seguramente con asesoría financiera personalizada usted podrá encontrar el que mas se ajustes a sus planes para la jubilación. Para terminar, podemos concluir que la jubilación es un proyecto de vida que requiere una planificación estratégica y un seguimiento continuo. No existe una fórmula única que se adapte a todas las situaciones, por lo que personalizar la estrategia es fundamental, esto solo puede hacerse de la mano con un Planificador Financiero Certificado que pueda analizar su caso particular y brindarle asesoramiento personalizado. Juntos, podrán validar y evaluar diversas estrategias y herramientas para determinar la mejor opción que se ajuste a sus necesidades y objetivos. Más allá de las estadísticas y las fórmulas generales, lo importante es validar su plan de jubilación de manera regular, considerando los posibles cambios y escenarios que puedan afectar su situación financiera. Esto le brindará la tranquilidad y la confianza necesarias para disfrutar de una jubilación plena y próspera. No se conforme con un plan estático, mantenga su plan de jubilación actualizado y optimizado en cada etapa del camino. En la actualidad hay una tendencia muy practica de Planificación Financiera por hora que abre una brecha importante para poder tocar estos asuntos con un asesor financiero, contratándolo solo por las horas que necesite. Es un método que consiste en dedicar un tiempo específico por hora para analizar, organizar y gestionar tus finanzas de manera estratégica. Se trata de convertir la planificación financiera en un hábito y recibir una asesoría financiera personalizada. En resumen, la planificación de tu jubilación es una inversión en tu tranquilidad futura. Al anticipar y corregir tus planes financieros, reduces el estrés y te aseguras un retiro seguro. Consultar con un asesor financiero confirma que estás en el camino correcto hacia tus metas. ¡Empieza hoy mismo! Alonso Rodríguez Segarra –PLANIFICADOR FINANCIERO CERTIFICADO™ Que brinda servicios de planificación financiera por horas, cumpliendo con criterios fiduciarios y de pago exclusivo. Tiene más de 20 años de experiencia en el mundo financiero y ha sido nombrado por Investopedia entre los 100 mejores asesores financieros de EE. UU. __________________________________________________________ Nota: Los comentarios dados en esta guía son sólo para fines educativos. Antes de tomar una decisión financiera, debe consultar con su asesor financiero o realizar las investigaciones que correspondan. Recuerda que resultados históricos no son garantía de rendimientos futuros. Esta guía no toma en cuenta impactos de impuestos en los comentarios aportados. Siempre consulte su caso particular con un especialista. Nosotros no somos su asesor financiero y recuerde que cada caso es distinto. ______________________________________________________ Todos los derechos de esta guía están reservados, menciones eventuales a nombres de marcas de terceros, se hace únicamente con fines educativos y para fines referenciales, sin ningún interés de lucro económico. Esta información tiene fines educativos únicamente y no representa una oferta de productos o servicios.